Исламские банки

Исламские банки

Ни для кого не секрет, что в современном мире лидирующее положение занимают страны запада. Имея в своем распоряжении достаточно обширную финансовую основу, они формируют не только мировую политику, но и массовое сознание. Здесь вполне уместна известная фраза: «кто платит, тот и заказывает музыку».

Окруженные ореолом успешности, страны запада становятся символом прогрессивности. Остальные субъекты мировой политики начинают перенимать у них не только экономическую модель, но и способ мышления. В связи с этим на сегодняшний день укоренилась и является общепризнанной точка зрения, что ссудный процент является неотъемлемым звеном в кругообороте капитала и необходимым фактором прогрессивности, и даже, жизнеспособности экономики как отдельно взятой страны, так и мировой экономики в целом.

Ученые-экономисты говорят о том, что современная рыночная модель невозможна без привлечения заемных средств. Здесь я хочу отметить тот факт, что средства могут привлекаться не только на условиях процента, но и на инвестиционной основе, однако эта схема не имеет столь широкого распространения, как пресловутый ссудный процент, в силу того, что работает на несколько более сложных и доверительных условиях.

Создавать себе лишние проблемы не хочется никому, а западный капиталистический рынок заранее исключает всякие доверительные отношения, рассматривая своего партнера, как потенциального мошенника, желающего, во что бы то ни стало, получить как можно большую по величине прибыль.

Несмотря на это, появившиеся за последние тридцать лет институты, работающие на беспроцентной основе полностью доказали свою состоятельность и перспективность, примером которых могут служить Исламские банки. Экономика, как наука, это целостная система, изучающая достаточно обширную сферу человеческой жизни.

Если мы не будем мыслить лишь статистическими отчетами, официальными показателями и категориями вроде «дал – получил в два раза больше», а постараемся взглянуть на проблему несколько шире, не отвергая моральных ценностей, в угоду сухой экономической целесообразности, то увидим, что ссудный процент влечет за собой поляризацию общества, при которой бедные беднеют, а богатые богатеют, не принимая никакого участия в процессе производства, и без всяких на то оснований присваивают себе прибыль других людей.

Между тем, Ислам, как всеобъемлющий образ жизни, имеет свою весьма четкую экономическую позицию. Так, например, в Исламе существует строгий запрет на ссудный процент (араб. – риба), покупку-продажу товаров, которые еще не произведены (т.е. фьючерсные сделки), получение прибыли из обстоятельств, которые носят случайный характер, а также обманным путем.

Естественно, средства не могут вкладываться в отрасли, связанные с товарами и услугами, которые являются запретными с точки зрения Ислама (производство алкоголя, наркотиков, проституция и т.д.). По принципам Ислама нельзя вести дела в условиях неопределенности, когда деятельность подобна азартной игре (например, игры на бирже).

Эти запреты нацелены на усиление реального сектора экономики, повышение качества производства и искоренению различных махинаций и игр с валютой, когда не происходит никаких приносящих пользу операций.

Тем не менее, Ислам это не какой-то устаревший свод догм, а религия на все времена. В современном мире функционирование экономики уже невозможно без определенных институтов, являющихся финансовыми посредниками. Так Ислам предлагает свою концепцию банков, с учетом тех требований и запретов, которые он предъявляет. Так в чем же суть исламского банка?

В первую очередь исламский банк имеет под собой инвестиционную, а не процентную основу. Банк участвует во всех рисках клиента и в случае неудачи предприятия несет потери. Если же предприятие успешно, то банк получает часть своей прибыли. Естественно, процедура займа средств у исламского банка несколько сложнее, чем у обычного, так как банк рискует своими средствами и должен оценить целесообразность вложения средств. Основные продукты исламских банков таковы:

Мушарака

Мушарака является видом партнерства, когда банк и клиент совместно финансируют проект. При этом часть прибыли отходит клиенту банка, как вознаграждение за предпринимательскую деятельность, остальная же распределяется согласно долям финансирования каждой из сторон. Управление проектом осуществляется только клиентом, либо клиентом совместно с банком. Мушарака предлагает гибкие условия сотрудничества, все вопросы относительно будущего предприятия, формы управления, совместного финансирования и доли участников оговариваются заранее.

Мудараба

Мудараба по своей сути является обычным инвестированием. Банк доверяет лицу с репутацией и опытом определенную сумму денег для эффективного их использования. Доход распределяется в соответствии с заранее оговоренными долями. В случае провала дела все убытки несет банк, а клиент в этом случае не получает вознаграждения за свою деятельность. Отличие от мушараки заключается в том, что банк не принимает участия в управлении предприятием.

Мурабаха

Мурабаха это перепродажа с торговой наценкой. Схема этой сделки такова: банк покупает товар (сырье, средства производства и т.д.) от имени клиента и затем перепродает ему же, но уже с наценкой. Клиент выплачивает сумму частями в оговоренные сроки. Отличием от кредита в обычном банке является также то, что надбавка банка заранее известна клиенту и составляет строго фиксированную величину, а не процент от оставшейся суммы выплат.

Иджара

Банк покупает оборудование и затем сдает в аренду клиенту, по его требованию. Собственником оборудования остается банк. Таким образом, банк передает право пользования своей собственностью и получения прибыли посредством нее, без причинения ей ущерба. Как правило, иджара рассчитана на долгосрочный период пользования для строительных и производственных целей.

Иджара Тумм Аль-Бей

Идажара Тумм Аль-Бей по сути является лизингом. Он отличается от Иджары тем, что клиент обязан выкупить сдаваемое ему имущество к концу срока аренды, по заранее установленной цене. Арендная плата также включается в эту сумму. Таким образом клиент, беря, например авто в лизинг, выплачивает банку плату за пользование автомобилем и к концу срока аренды становится его собственником.

Истисна

Истисна это определенный банковский продукт, который рассчитан на финансирование капиталоемких проектов, таких как создание новых отраслей производства, создание необходимой инфраструктуры, строительство крупных объектов и т.д. Все финансовые операции и расчеты производятся по цене, установленной на момент заключения договора. Оплата происходит в четко установленные сроки и по окончанию выполнения работ. Для того чтобы получить средства по истисне необходимо предоставить банку четкий график выполнения работ. Затем банк будет отслеживать неукоснительное соблюдение графика клиентом.

Кард Аль Хасан

Кард Аль Хасан это возвратная материальная помощь. Клиент получает некую сумму денег, которую обязуется вернуть в определенный срок. Кард Аль Хасан предоставляется нуждающимся лицам, без какой либо выгоды для банка. Предоставление денег в данном случае обусловлено принципами исламской взаимопомощи и братства.

Таковы основные продукты исламских банков. Конкретные банки могут предоставлять еще ряд услуг, но они уже не столь распространены и являются достаточно редко востребованными.

К слову сказать, потребителями исламских банков на сегодня являются не только мусульмане. Принцип разделения прибыли и рисков является достаточно привлекательным и для людей других конфессий.

Спрос на деятельность исламских банков привел к тому, что многие европейские и американские банки стали открывать исламские окна. Это такие ведущие западные банки как: «Чейз Манхэттен», «Голдмэн Сакс», «Ай-Эн-Джи», «Номура Секьюритиз», «Джей Пи Морган» и другие. Хотя вопрос состоит в том, являются ли эти окна действительно разрешенными (халяль) с точки зрения Ислама.

Дело в том, что в Исламе действует принцип, согласно которому деньги «пачкаются». То есть, беря деньги даже в исламском отделении неисламского банка нет гарантии того, что эти деньги получены дозволенным с точки зрения Ислама путем. Также клиент не имеет возможности знать, на какие цели пойдет прибыль от совместного предприятия, не будет ли она служить капиталом для процентных операций банка.

В общей сложности на сегодня в мире насчитывается более 300 банков, действующих по исламским принципам. При этом, что примечательно, в РФ, где проживает около 20 миллионов мусульман на сегодняшний день нет ни одного подобного учреждения.

Be the first to comment

Leave a Reply

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*